Budgetteren: financiële vrijheid met de ‘7 baby steps’ van Dave Ramsey

“Ga budgetteren! Hou een kasboek bij! Zet geld apart voor onverwachte uitgaven! Spaar voor je pensioen!” Ongetwijfeld goede en goedbedoelde tips, maar… Wat moet ik nou precies doen? En hoe pak ik dat aan? Waar begin ik? Als jij je net als ik ook wel eens overweldigd voelt door je financiën, herken je dit ongetwijfeld.

Het probleem met al deze tips is (voor mij althans) dat ze me niet vertellen wat ik precies moet doen om op een efficiënte en effectieve manier mijn financiën te beheren. Ik wéét wel dat ik moet budgetteren. Sparen. Moet weten waar mijn geld naartoe gaat. En dat ik éindelijk van die bankrekening af moet die ik niet meer gebruik, maar waarop ik nog wel rood sta. Maar nogmaals: hoe pak ik zoiets aan??

Mijn pogingen tot budgetteren en mijn financiën onder controle krijgen strandden bij een budget maken en me daar niet aan houden; Googelen naar ‘zelf pensioen regelen’, maar geen actie ondernemen; spaarpotjes maken, maar ze niet vullen, et cetera.
Ik wílde mijn financiën wel onder controle krijgen, maar blijkbaar niet graag genoeg. Want ik ging niet op zoek naar praktische middelen om het écht goed aan te pakken.

Dave Ramsey, dé financieel expert in Amerika

Dankzij de podcast van The Minimalists hoorde ik voor het eerst over Dave Ramsey. Een Amerikaanse geldgoeroe, om hem maar even een stempel te geven. Ramsey stelde 7 stappen naar financiële vrijheid op.

Met zijn systeem zijn al duizenden Amerikanen uit de schulden, bouwen ze een pensioen op, betalen ze hun huis versneld af en zijn ze uiteindelijk in staat om te investeren en hun rijkdom te delen.

Dave Ramsey – Total Money Makeover

Klinkt te mooi om waar te zijn? In de internationale Facebookgroep zitten een hoop échte mensen die al bij de laatste stappen aangekomen zijn!

En het mooie is: het is geen snel-rijk-worden-scam. Je hoeft niks aan te schaffen om te beginnen, alle informatie staat online. En in Dave Ramsey’s boek Total Money Makeover (€ 21,99). Daar kan ik echter niks over zeggen… die past namelijk niet in mijn budget! :p

 

De 7 Baby steps: simpel, logisch en haalbaar

Het grote voordeel van de 7 stappen van Dave Ramsey zijn dat ze simpel, logisch en haalbaar zijn. Je begint met stap 1 en als die klaar is, ga je verder met stap 2. Enzovoorts.

Het is overzichtelijk, je weet stap voor stap wat je moet doen en je hebt een duidelijk einddoel: genoeg geld hebben om lekker te leven (wat dat voor jou ook precies betekent) en je rijkdom te delen. Waar dat eerst voor mij als een ver van mijn bed show klonk, lijkt het nu haalbaar. En dat werkt motiverend!

Ik was om die reden meteen fan van dit systeem. Een maandje geleden begon ik met stap 1. Ik ben aan het budgetteren geslagen, geef mezelf elke week zakgeld voor boodschappen en weet waarvoor ik het doe: stap 3b is sparen voor een aanbetaling op mijn toekomstige Tiny House, die ik in stap 6 vervroegd af kan betalen! En dat is meteen een heel belangrijk onderdeel van het stappenplan: weten waarvoor je het doet.

Maar eerst: definieer je why en budgetteer

Maar voordat je aan de stappen begint, is het tijd voor twee andere dingen: de eerste is je ‘why’ definiëren. Waarom wil je dit stappenplan volgen? Wil je de vrijheid om te reizen? Wil je je compleet wijden aan vrijwilligerswerk? Wil je blijven werken omdat het kan in plaats van omdat het moet?

Ook is het tijd om te gaan budgetteren! Maak een overzicht van al je maandelijkse inkomsten en uitgaven, inclusief betalingen aan je schuldeisers. Op de site van het Nibud vind je gratis een jaarbegroting in excel, die je naar eigen inzicht in kunt vullen. Afhankelijk van je situatie en van in welke stap je bent, pas je je budget aan.

“Geef elke Euro een taak”

Een van de belangrijkste tips die ik leerde van Dave Ramsey: geef elke Dollar (of Euro dus) een taak. Dus als je budgetteert, geef je elke euro een rol: van boodschappen betalen tot schulden aflossen of chillen in een spaarpot.

Met een wisselend inkomen lijkt dit allemaal misschien wat lastig, maar tenzij je een zwerver bent, heb je elke maand vaste uitgaven en een inkomen. Laat je inkomen op een zakelijke rekening binnenkomen en geef jezelf ‘salaris’, wat je op je privérekening stort. Het is nogal verleidelijk om flink te genieten van een goede maand, I know. Maar niet doen! Dan moet op water en brood leven als je een keer een mindere maand hebt.

Zorg bijvoorbeeld dat je zakelijk genoeg spaart om jezelf in mindere maanden ‘salaris’ te kunnen betalen. Gaat het echt belabberd? Dan heb je je privé-noodpotje!

Dave Ramsey’s 7 baby steps

Baby step 1. Spaar voor een noodpotje van € 1000,-

Heb je nog geen € 1000,- op je spaarrekening staan voor nooduitgaven, ga dat dan meteen sparen. Bekijk al je uitgaven kritisch en schrap wat niet noodzakelijk is. Wat noodzakelijk is, verschilt per persoon. Ik reken zelf meer dan gemiddeld voor boodschappen en heb vanaf december lidmaatschap van een Crossfit Box gebudgetteerd, omdat mijn gezondheid op nummer 1 staat. Netflix, de Flow en mijn iCloud-abonnement heb ik echter geschrapt. Spaar zo veel als je kunt om dit potje vol te krijgen. Waarom? Life happens. Er kan altijd een financiële tegenslag op je pad komen. Van een enorme zorgnota tot een dure APK.

Baby step 2. Betaal je schulden 1 voor 1 af

Heb je meerdere schulden, los dan op allemaal het minimumbedrag in en begin dan met het zo veel mogelijk extra aflossen op de laagste schuld. Is die afgelost, los dan het bedrag wat je aan die eerste schuld afloste extra af op je tweede schuld. Enzovoorts. Dave Ramsey noemt dit het sneeuwbaleffect. Omdat je snel resultaat ziet, ben je gemotiveerd om door te gaan!

Baby step 3. Spaar voor 3-6 maanden levensonderhoud

Wederom: life happens. Met het noodpotje in stap 1 kun je onverwachte kleinere tegenslagen financieren, maar wat er een grote tegenslag op je pad komt? Als de omzet van je bedrijf ineens flink daalt, bijvoorbeeld? Als je genoeg geld op je rekening hebt, is een financiële tegenslag vooral vervelend, maar veroorzaakt het geen stress. Daardoor kun je met een helder hoofd oplossingen vinden en beslissingen nemen.

Baby step 3b. Spaar voor een aanbetaling op je huis

Je noodpotje zit vol, je schulden zijn afbetaald. Dus het geld dat je in de vorige stappen maandelijks naar je noodpotje en schuldeisers overmaakte, komt nu vrij. En dat bedrag maak je nu over naar een nieuw spaarpotje: de aanbetaling voor je huis. Zodat je over een aantal jaren een flink bedrag neer kunt leggen als je je eerste huis gaat kopen.

Volgens KNAB is dat in Nederland meestal zo’n 10% van de aankoop. En dan zijn er nog bijkomende kosten, zoals notariskosten en taxatiekosten, die je niet mee kunt financieren in je hypotheek en je dus ook zelf mee moet nemen. Of waarvoor je een andere lening moet afsluiten. Maar weer een lening? Nope, daar willen we juist vanaf!

En hoe meer je vooraf betaalt, hoe lager natuurlijk je maandlasten. En daardoor heb je weer meer financiële ruimte voor stap 4, 5 en 6!

Stap 4, 5 en 6 doe je gelijktijdig
Baby step 4. Een pensioen opbouwen

In deze stap gaat het erom dat je jezelf voorziet in je oude dag. In Amerika werkt het wat anders dan in Nederland, maar Dave Ramsey adviseert om 15% van je inkomen te investeren in je pensioen. Door middel van pensioensparen bij je werkgever en investeren in beleggingsfondsen. Ik laat graag aan een expert over om te oordelen of dit in Nederland ook handig is. Maar hoe je het ook doet: sparen voor je pensioen is stap 4!

Baby step 5. Spaar voor de studie van je kinderen

Deze stap is voor mij niet relevant, dus hier heb ik me niet in verdiept. Ik vond een artikel van Libelle waarin wordt berekend dat je vanaf de geboorte van je kind € 77,- per maand opzij moet zetten om € 22.000,- te kunnen bijdragen. Dat moet dan genoeg zijn om je op kamers wonende kind 4 jaar te kunnen ondersteunen zonder dat hij/zij hoeft te lenen.

Baby step 6. Betaal je huis vervroegd af

Een eigen huis, zonder maandelijkse hypotheeklasten en meer vrij te besteden geld, wie wil dat nou niet?

Hoe ik überhaupt een Tiny House ga kopen en financieren: ik heb nog geen idee. Dat zoek ik uit als het zo ver is, aangezien er over een aantal jaar vast weer van alles is veranderd rondom Tiny Houses, hypotheken en mijn persoonlijke situatie en voorkeuren.

Baby step 7. Bouw rijkdom en deel het

Het geld dat je overhoudt omdat je geen hypotheek meer betaalt of schulden aflost, kun je investeren om zo nog meer geld te genereren. En met dat geld kun je allerlei grootse maar ook kleine goede dingen doen: goede doelen steunen, scholen bouwen in derdewereldlanden, vrienden helpen die het financieel even moeilijk hebben, flinke fooien geven in restaurants en ga zo maar door.

Budgetteren – doe je mee?

Wie wil er samen met mij de 7 stappen van Dave Ramsey volgen? Laat het weten, dan kunnen we elkaar supporten!